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中国精算师协会近日举办了首届商业车险基准纯风险保费表精算讲座。 大地财险总精算师陈志坚先生与精算部产品定价与管理处处长张爽先生就本次车险综合改革进行了深度分享。
陈志坚 五洲财产保险总精算师
定价视角下的车险综合改革思考
1、如何理解基准纯风险与各保险公司自身基准纯风险的关系
基准纯险代表了行业的平均风险水平，但由于地区、险种、车型甚至风险偏好的差异，以及各保险公司的管理水平，这使得各保险公司自身的基准纯险和纯粹的行业风险也必然存在差异。 因此，行业纯风险只是一个基准，各主体应根据自身情况做进一步调整，即建立内部纯风险模型，以更准确地了解自身业务风险，从而支持精准定价等管理需求。
2、企业为什么要建立自己的内部纯风险溢价
市场定价应该在一定的约束条件下进行，这不仅包括当地的一些监管要求，还包括公司内部成本上限等内部和外部约束条件。 市场定价就是在这些约束下采用科学的方法和流程，在制度的支持下实施的。 对于定价方法的任何调整和任何监控，都需要预测保单的损失率。 一个重要的预测工具或基础是内部纯风险溢价。
经验表明，推动车险市场发展的因素包括：一是保费规模； 二是费用，主要分为销售费用和固定费用； 第三，赔偿成本，受风险水平、保护程度、欺诈和泄漏等因素影响。 影响。 纯风险成本与风险水平和保障程度密切相关。 纯风险成本是定价的基础，客观准确地确定纯风险成本是基础。 特别是标的，纯风险成本是最终定价的底线。 只有掌握了纯风险成本，才能灵活确定手续费和预期利润，进而确定价格。
三、从定价角度思考商业车险综合改革
三个商业车险独立定价试点地区的经验为本次改革提供了重要的基础和依据，如保费规模变化的程度、市场竞争的程度和趋势、市场竞争的重点等。 . 这次改革在一定程度上纠正了交强险费率不合理、地区差异较大的问题，也在一定程度上减少了补贴问题。 通过对标纯风险调整，基本拉平车损险与商业三责任险（以下简称“三责任险”）的差异，解决车损险与三险交叉补贴问题也减少了。 随着基准保费的大幅下降，销售费用的整体水平肯定会大幅下降。 此外，承保组合之间的差异也将针对不同车型和地区进行压缩和缩小，使得销售费用的分配更加精细化和精准化。 这也更多取决于风险的区分和定价能力。
过去，当成本水平较高，成本分摊比较粗放时，风险定价的能力和重要性就被削弱了。 对于主体而言，风险分化仍然是核心基础，在基准保费大幅下降的情况下，这一能力的重要性和紧迫性正在上升。 新规则下，车险主业的发展，短期看风险差异化和定价，但长期看实际上取决于客户触达和成本控制能力。 站在我们精算师的角度，可能在某种程度上难以接受上述观点，因为我们始终认为，精算是保险产品运作的核心和基础。 产能和成本控制。 当然，成本控制能力还包括区分风险的能力，实现客户分组的能力，实现包括理赔在内的管控能力等，是广义的管控能力。
4、建立行业标杆纯风险计量机制的意义
此次车险综合改革非常重要的一点是，业内明确提出，行业要完善行业标杆的纯风险计量机制，建立每到三年需要调整一次的常态化机制。 这是一个非常重要的制度保障，可以保证行业标杆纯风险在相对剧烈变化的市场环境中能够保持一定的公平、合理和准确。
张爽 产品定价与管理处处长
商业车险基准纯风险保费计算预期变化介绍与分析
一、围绕车险综合改革阶段性目标所做的工作
在降价方面，由于保费调整，交强险涉及多个部门，实施难度大。 本次改革采取提高交强险限额的方式，保额增加时基准保费不变。 同时，为在一定程度上缩小交强险地区赔付比例差异，降低了交强险赔付低地区的NCD系数。 商业保险方面，本次改革根据险种、车型、区域损失率水平的差异，将保费基准水平调整为预计损失率的75%。 这里75%的预期赔付率是指NCD后的基准保费支付率，整体基准保费水平已经大幅下降。
增保方面，调整了车损险条款，扩大了承保范围，将综合改革前七类车险相关责任纳入车损险。 仍有下降，实现了量增不涨价。 对于三责任险，一是将三责任险合并为三责任主险，不设免赔额，同时，考虑社会经济发展需要，三险的保额——责任险增加到1000万。
在提质方面，一是优化商业车险的NCD结构，减少常年未投保客户因意外事故导致的保费跳升，提升车险保障效果； 二是优化商业车险保障服务，主要在条款层面。 最后一点是要丰富商业车险的产品，包括本次综合改革新增的增值服务条款、驾乘人员意外险条款、新能源汽车条款和车辆延保服务条款等。在将来。
2. 三重责任保险纯风险保费的确定过程
对于车损险和三责任险模型的建模，在建模前，将相应的不计免赔损失也纳入主险进行建模。 认定主要分为三个部分。 首先是纯风险建模部分。 在这个阶段，我们使用更丰富的定价因素。 主要目标是提高模型的拟合效果。 第二部分是落地模型的计算。 我们首先剔除了一些解释力相对较弱或者比较有争议的因素，比如车系、年龄、性别等。 在确定了最终选定的新NCD方案的系数后，对总共两种着陆方案进行了实测和计算。 方案A以综合改革前三险的结构为基础，计算三险费率表。 B方案是在综合改革前的结构基础上增加新因素或细化现有因素（如：排水量、吨位分舱等）。 经过最终综合考虑，为保证综合改革的顺利过渡，选择了A方案，该方案仍基于综合改革前基于三责险费率表结构的落地模型计算。 最后一部分是非家用车的平滑。 将基准纯风险溢价与75%的预期支付率平移，得到家用车基准溢价。 对于非家用车，为保持费率稳定，避免运营车辆保费上涨，同时降低企业运营成本，畅通非家用车三险，所以非家用车三责任险基准保费不上调。 受三重责任险顺畅影响最大的车型是特种车。 51%的保单原本要求保费上涨，但平滑后基准保费仍未上涨。
三、车祸保险纯风险保费的确定流程
本次改革将七项附加保险责任扩大到车损险。 首先，它也被纳入车损险的主险中，不计免赔额。 对于其他附加保险的风险成本，我们计算了这些风险成本在车损险中的占比。 对于水险，由于沿海地区与非沿海地区的风险附加率差异较大，两类地区的附加率计算方式不同； 将全国36个地区分为四类进行差分计量。 经计算，新车险最终损失等于原车险最终损失乘以1加上车险并入的附加险的附加比例之和。 这个计算本来是打算把划痕险并入车损险的，但是因为这个险种的附加比例太高，对不需要这个附加险的客户不公平，所以这个责任暂时没有取消什么时候最终实施。 包含在汽车损坏保险中。
车损险纯风险保费的确定分为四个部分。 第一部分也是纯风险建模阶段，使用比较丰富的因素进行建模； 第二部分是落地模型的计算，剔除了一些有争议或解释性较弱的因素，固定了NCD方案的系数。 一种是基于现有结构计算，另一种是加入新因素或细化现有因素，最终选择仍基于现有车损险结构计算落地方案； 第三部分是车型分组，我们按照车型系数乘以车价系数将车型分为30组，同时做了相应的平滑处理，保证新组和现组之间的变化率组不超过2级； 第四部分非家用车为降低企业经营成本，对其车损保险进行了平滑处理。 这个平滑的步骤与三责任保险有些不同。 三责任险对三责任险各板块的基准保费分别进行比较签单保费=标准保费，确保不出现保费上涨。 在平滑车损险时，我们逐案比较商业车险的整体基准保费，保证商业车险整体基准保费不上升，即三种责任险同时考虑时间，各项附加险和车损险的基准保费总额不涨。 影响最大的是非商用卡车。
4、影响风险成本动态变化的原因复杂多样，需要持续关注
风险成本变化的原因有很多。 根据我个人的理解，主要归纳为四类，即宏观环境的影响、产品结构的影响、客户选择的影响、车险经营方式变化的影响。 例如，道路安全状况逐年好转，我们可以看到近年来事故发生率明显下降。 又如城乡统一赔偿标准，平均个案赔偿数额将明显提高。 此计算不考虑这一点。 短期内，可能对我们交强险和三重责任险的风险成本影响较大。 如果影响大，每个地区的影响也会比较大，需要公司自己做详细的分析。 另外，维修成本的变化主要是分工比的变化，人工成本的变化等。现在我们看到综合改革后出现了一些维修店。 为了弥补销售费用的下降，他们可能会故意提高维护成本，这需要业界持续关注。
五、本项目成果及对整个行业的影响测算
缴费比例方面，上次商用车票价改革后，整体基准保费水平相差不大，仍存在结构调整不到位的情况。 随着改革的逐步推进，各行业风险水平也在发生变化，结构之间的失衡逐渐加剧，不同车型、不同机构、不同险种之间的交叉补贴也越来越多。 在本次车险综合改革中，对纯风险保费进行了重新测算，在地区、车型、险种层面全面调整NCD后基准保费赔付比例为72.5%（不含间接理赔费用），基本上消除了结构之间的不平衡。 综合改革后，签约订单赔付率按照独立系数1.0计算。 签约订单预期回款率较为平缓，专车已达84%。 这主要得益于特种车辆保单比较顺畅。 高的。 从地区来看，综合改革前，各地区商业车险赔付率差异较大。 综合改革后，赔付率水平也被拉至相对平稳的水平，波动区间为73%至79%。
从整体影响来看，首先看交强险。 交强险基准保费不变，主要取决于综合改革前后交强险赔付率的变化。 交强险综合赔付率从综合改革前的63.5%上升到综合改革后的74.1%，但各车型之间差异较大。 最高的是出租租赁率已达到153.2%。 其他非商用卡车、商用卡车和特种车辆也超过了80%。 从地区来看，调整前后各地区补偿比例差异较大。 改革方案中，虽然对交强险的NCD系数进行了分地区调整，一定程度上缓解了各地区赔付比例的差异，但地区之间的差异仍然比较大。 补偿面积仅在30-40%的水平。
再来看商业车险。 这里综合改革影响的衡量是静态的，没有考虑保险覆盖率和三项保险金额变化的影响。 从车型来看，商业车险按照75%的赔付率进行调整签单保费=标准保费，获取基准保费。 改革后，赔付率水平总体差异较小。 整体基准保费下降40.2%，签约保费下降22.5%。 这里我们做一个简单的计算。 如果按行业整体报告的平均自独立系数为0.943计算，那么合同溢价将下降27%。 从区域来看，放开三个独立系数的地区和综合改革前商业车险赔付率较高的地区，基准保费变化相对较小。
最后我们来分析一下商业险各险种的保费跌幅分布。 非家用车方面，商业车险整体平滑，基本保费没有增加。 家用车没有限制。 但由于三责任险保费基础下降幅度较大，车损险整体也出现了较大下滑。 .
6. 纯风险溢价调整的重要性
此次改革对商业车险的商业纯风险保费进行了重新核算，完善了行业纯风险保费计算机制，对商业车险市场化形成机制具有重要作用。 这里主要有三点。 一是为保险公司定价提供行业标杆，确保市场费率更加合理。 二是纯风险溢价率的确定是个案计算不足保费准备金的依据。 保费率过低的企业提取不足的保费准备金，可以有效降低综合改革初期非理性竞争的风险。 第三，风险成本是动态变化的。 尤其是这次综合改革，变化多多。 不确定性叠加后，风险水平的变化将更加波动。 为确保行业纯风险保费处于合理水平，商业车险行业需要建立每至三年调整一次的纯风险保费计算常态化机制。
纯风险溢价的确定和更新不仅对行业重要，对公司层面更重要。 随着行业对纯风险溢价的逐步细化，公司也需要通过对自身数据的分析跟踪，确定自身的纯风险溢价，从中发现优质业务，加强对全端销售的引导人员使价格与风险水平更加相适应，从而帮助公司实现高质量的业务发展。
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