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相信很多朋友都是在各种亲戚朋友的推销下，迷迷糊糊的买了自称“高性价比”的产品。
后来发现这是个大坑，想着退保。 但是没想到一开始付了这么多钱，保险公司只退了一点，说只能退现金价值。
那么现金价值是什么意思呢？ 现金价值是如何计算的？ 为什么现金价值存在？
很多退保的朋友都被现金价值搞糊涂了。 今天，爸爸就来看看：
保险单的现金价值是指具有储蓄性质的人寿保险单的价值。
保险人通常会设立责任准备金来履行合同义务。 如果您中途退保，保单的责任准备金将作为解除合同的退款。
通俗地说，现金价值就是我们买保险想中途退保时，可以从保险公司拿到的钱。
另外，只有长期险才有现金价值，一年消费险没有现金价值。
现金价值≠已缴保费
就是说当我们退保的时候，保险公司并不是把我们之前交的保费全部退还给我们，而是退还相应的现金价值。
那么，究竟什么是现金价值呢？
1、简单的公式理解：
保单的现金价值=保单持有人支付的保费-运营成本-保险公司承担的风险保费+剩余保费产生的利息。
2、从保费构成来看：
众所周知，发病率和死亡率会随着年龄的增长而增加。
保险公司会承担越来越多的风险，所以保费应该随着年龄的增长逐年增加。
但从风险成本来看，大部分人老了之后收入都会减少。 如果此时他们必须支付更多的保险费才能获得保障，他们可能负担不起。
因此，为防止投保人年老后无力承担保费，保险公司一般采用平衡保费方式：
整个缴费期内应付的保险费，“平均”分摊到整个缴费期内；
每年缴纳的保险费是固定的，不会随着年龄的增长而增加，从而减轻了投保人年老时的保费负担压力。
一般来说，年轻时要“多”交，年老时要“少”交，每年交同样的数额。
因此，保单生效后，“多付”的保费被“存”在保单上，而这部分“存”的保费就是保单的现金价值。
保单的现金价值缓慢增加，然后逐渐减少。
什么时候涉及现金价值？
1.投降
最常见的是投降。 有时您不了解产品，购买了不适合您的保险产品。 当你想退保时，保险公司会退还保单的现金价值，而不是已缴付的保费。
《保险法》第四十七条 投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照约定返还保险单的现金价值。
2. 特殊索赔
某些保险索赔也将支付现金价值。
终身人寿保险条款
在本保险产品中，如果被保险人未满18周岁死亡，则取已缴保费与现金价值中较大者。
另外，根据《保险法》（2015年修订）的规定，爸爸总结了几种保险公司应当向投保人退还保单现金价值的特殊情况：
1、被保险人申报年龄不实，实际年龄不符合合同规定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值。
2、投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。 如果保单持有人已缴付保费超过两年，保险公司将退还保单的现金价值。
三、以被保险人死亡为给付保险金条件的合同保险签单分享，被保险人自合同生效之日起二年内自杀的，保险公司不承担给付保险金的责任；但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。
4、被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施，造成残疾或者死亡的，保险公司不承担给付保险金的责任。 如果保单持有人已缴付保费超过两年，保险公司将退还保单的现金价值。
实际上，第二条、第三条、第四条是保险合同中的免责条款。
不同保险产品的免责条款会有所不同。 只要符合特定合约的豁免条款，即可退还保单的现金价值。
保单的现金价值就是我们在过去几年购买长期保险时支付给保险公司的钱。 它用于在我们年老时提供保护。
对于消费型长期险，保单的现金价值先缓慢增加，然后逐渐减少。 当保险合约到期时，保单的现金价值将减为0。
保险公司根据双方的利益确定保单的现金价值。 既控制了您需要承担的风险，又避免了消费者更多的损失。
所以，大家在投保之前要想清楚。 虽然在社会上遇到重大问题只有保险能帮到你保险签单分享，但还是要想清楚。 事情，所以大家要慎重考虑。
●咨询退保求助，不一定要退保，但可以了解一下，以免上当受骗！